Рефинансирование
кредита семей
У папы - кредит на ремонт, у мамы - кредитная карта, у сына - микрозайм на телефон. Есть ли варианты "семейного" рефинансирования?
Сейчас широко распространено, что в одной семье несколько кредитов. Естественно, что они оформлены на разных членов семьи. Это могут быть и потребительские кредиты на дорогостоящие покупки, и кредитные карты повседневного пользования, и ипотека, и даже микрозаймы (например, сын-студент взял заем на покупку телефона).
Рефинансирование кредита семьи в виде оформления взамен нескольких кредитных договоров одного нового кредита на всех членов семьи как созаемщиков в одном банком – встречается редко. Просто банки это не практикую, хотя это и реально. По законодательству Созаемщик имеет равные права (с другими созаемщиками) на кредитные средства и солидарную ответственность за погашение кредита (ст. 323 ГК).
Для получения такой услуги нужно обратиться в банк. По всем созаемщикам надо будет собрать стандартный пакет документов (справки с работы; возможно, копии трудовой и тп). Важным моментом является то, что если у кого-то из созаемщиков негативная кредитная история или нет требуемых документов – то это негативно повлияет на вероятность одобрения кредита. Поэтому брать в созаемщики имеет смысл только тех членов семьи, у которых все хорошо и с официальной зарплатой, и с кредитной историей. В идеале, банк оформит целевой кредит на рефинансирование действующих кредитов вашей семьи. Если оформлять целевой кредит на рефинансирование, то при расчете ПДН – предельно допустимой кредитной нагрузки – банк примет во внимание, что у вас объем кредитных обязательств не вырастет (так как вы взятые деньги потратите на погашение текущих обязательств). При этом в договоре могут быть условия по обеспечению целевого использования кредита (например, если вы не погашаете действующие кредиты в течение 4 месяцев, то ставка увеличивается на 5%).
Но скорее всего, это будет простой потребительский кредит, так как банки стремятся к стандартизации и унификации всех процессов, а недостатка в клиентах у них обычно нет. По этой же причине скорее всего банки предложат рассмотреть вам вариант индивидуального рефинансирования отдельно для каждого члена семьи. Это более простой и реалистичный вариант. И если вы знаете, что у кого-то из семьи точно будут проблемы с оформлением рефинансирования (уже в просрочке, или нет подтверждения дохода и тп) – то можно попробовать опять же оформить большую сумму на самого кредитоспособного в семье. После оформления нового кредита вы сможете погасить не только свои старые, но и долги за других членов семьи, это полностью законно (оплата за другого), главное точно выяснить остаток задолженности и реквизиты для погашения, номер договора.
Давайте рассмотрим ситуации, когда рефинансирование кредитов семьи реально, и как это реализовать.
1. У семьи есть ипотека и другие финансовые обязательства (кредиты, замы).
Тут все довольно просто. При рефинансировании ипотеки у некоторых наших банков-партнеров есть вариант кроме переоформления ипотеки под более низкую ставку получить дополнительно кредит наличными под ту же низкую ипотечную ставку. Главное – чтобы хватило покрытия залога (то есть оценочной стоимости закладываемой недвижимости). Это прекрасный вариант, очень «дешевый» кредит, который можно как раз направить на рефинансирование кредитов семьи, тем более, что супруги являются созаемщиками по ипотечному договору.
2. В семье несколько микрозаймов.
В данном случае рефинансирование займов семьи сведется к оформлению индивидуального рефинансирования для каждого члена семьи. Отличная новость тут – отказа не будет. Даже если у кого-то есть просрочка, или нет подтверждения дохода – наши партнеры готовы дать рефинансирование. Но есть ограничение – не более 60 тысяч рублей на каждого. Зато ставка 0,0001% годовых, срок 3 месяца. И после возврата этого займа можно оформить такой же следующий, и так далее.
3. В семье несколько кредитов.
Тут все зависит от кредитоспособности членов семьи. Если есть в семье кто-то, кому реально получить существенную сумму, которой хватит на покрытие всех долгов – это хорошо. Если нет – то остаются варианты кредитов или займов под залог. В таком случае, скорее всего, супруги будут созаемщиками (или один должен будет поручиться за другого).
Как мы видим, ситуации бывают разные, много всяких тонкостей и моментов. Наш сервис умных финансовых решений рефинансируй.рф как раз и создан для того, чтобы искать решения для сложных ситуаций, и в любом случае находить оптимальный вариант. Мы делаем это бесплатно, достаточно отправить заявку!
03 / 03 / 2019
